Riester ist Geschichte. Das hier kommt.
Das Altersvorsorgedepot - renditeorientiert, flexibler, höher gefördert.
Ab 2027 wird die geförderte private Altersvorsorge neu sortiert. Hier bekommst du das Wichtigste in kurz - und einen Rechner, der dir zeigt, was Zulagen und Steuerersparnis dir konkret bringen.
Ungebundener Versicherungsmakler · § 34d GewO · Köln
Vier Dinge, die du kennen solltest.
Renditechance statt Garantiezwang
Gespart wird in Fonds und ETFs. Die 100-%-Garantie ist nicht mehr Pflicht - du wählst, ob und wie viel Sicherheit du willst.
Flexible Auszahlung
Kein Verrentungszwang mehr. Lebenslange Rente oder Auszahlplan (mindestens bis 85), dazu bis zu 30 % auf einen Schlag zu Beginn.
Mehr Förderung
Bis 540 € Grundzulage im Jahr, dazu Kinderzulagen und Boni. Über die Günstigerprüfung kommt für viele noch Steuerersparnis obendrauf.
Auch für Selbstständige
Rund 3,6 Mio. Selbstständige bekommen erstmals vollen Zugang zur Förderung - bei Riester waren sie weitgehend außen vor.
Was der Staat dazugibt.
Gefördert werden bis 1.800 € Eigenbeitrag im Jahr. Die ersten 360 € mit 50 %, der Rest mit 25 % - dazu kommen Zulagen für Kinder und Boni.
Was bringt dir das konkret?
Zieh an den Reglern und sieh sofort, wie viel Förderung pro Jahr drin ist - und was bis zur Rente daraus werden kann. Eine erste Hausnummer, kein Steuerbescheid.
Deine Angaben
Gefördert werden bis 1.800 € im Jahr (= 150 € / Monat).
Grobe Orientierung: ~30 % mittleres, ~42 % hohes Einkommen.
Bis zum Rentenbeginn (67) rechne ich die Anlage hoch.
Deine Lebenssituation
Selbstständige sind ab 2027 erstmals förderberechtigt.
Dein Vorteil
Förderung pro Jahr (Quote 40 % auf deine Einzahlung)
Bis Rentenbeginn (67)
mögliches Depotvermögen inkl. Förderung
Im Depot steckt an Förder-Plus durch reinvestierte Zulagen: – €. Die Steuerersparnis bekommst du separat zurück - sie ist in der Kurve nicht mitgerechnet.
Unverbindliche Schätzung nach den beschlossenen Förderwerten - keine Steuer- oder Anlageberatung. Der Steuervorteil ist zum Teil eine Stundung: Die Auszahlung im Alter wird nachgelagert versteuert. Die angenommene Rendite verstehst du als Wert nach Kosten. Kapitalanlage am Markt schwankt; die Hochrechnung ist eine Annahme, keine Zusage.
Lohnt sich das für dich?
- ✓ Familien - jede Kinderzulage zählt 1:1
- ✓ Junge Sparer - langer Zinseszins plus 200 € Bonus
- ✓ Geringverdiener - 175 € Bonus auf kleinen Eigenbeitrag
- ✓ Selbstständige - erstmals voll förderberechtigt
- ! du kinderlos gut verdienst - dann ist der Vorteil oft eher Steuerstundung als echter Zuschuss
- ! du vor der Rente an dein Geld willst - es ist bis 65 gebunden
- ! dir Flexibilität wichtiger ist als Förderung - dann kann ein freies Depot besser passen
Eins vorweg: Das Altersvorsorgedepot ist kein Selbstläufer für jeden, der fürs Alter spart. Auch in der Auszahlphase ist es deutlich eingeschränkter als ein freies Depot oder eine ungeförderte Schicht 3 - das Geld ist bis 65 gebunden, einen vollen Einmalbetrag gibt es nicht, und ein vorzeitiger Zugriff kostet dich die Förderung zurück. Ob die Förderung diese Einschränkungen wert ist, ist eine echte Abwägung und gehört einzeln geprüft - nichts, was man blind mitnimmt.
Im Ruhestand brauchst du zwei Dinge: eine feste, lebenslange Rente als verlässlichen Sockel - und einen flexiblen Topf, an den du jederzeit drankommst. Für die flexible Säule ist oft ein freies Depot oder eine Schicht-3-Lösung das bessere Werkzeug, weil du dort wirklich frei verfügst. Das Altersvorsorgedepot punktet woanders: bei der Förderung, nicht bei der maximalen Flexibilität.
Mein Vorschlag deshalb: Die ersten 30 € im Monat (360 € im Jahr) nimmt fast jeder mit. Auf diese Stufe gibt der Staat 50 Cent je Euro - der eine klare Selbstläufer. Alles darüber wägst du bewusst ab: Förderung gegen die geringere Flexibilität in der Auszahlung. Den Mix aus fester, lebenslanger Rente und flexiblem Topf kann man auf viele Arten bauen - über ganz verschiedene Bausteine. Welcher Weg zu dir passt, ist individuell und genau der Punkt, an dem Beratung beginnt - bei der Verwendbarkeit, nicht bei der Zulage.
Was mit deinem alten Vertrag passiert.
Dein bestehender Riester-Vertrag bleibt geschützt - egal ob du ihn noch besparst oder ruhen lässt. Du hast drei Wege. Welcher passt, hängt vor allem an den Garantien in deinem Vertrag.
- 01
Behalten und weiter besparen
Hat dein Vertrag gute garantierte Rentenfaktoren, kann genau das sein Wert sein. Dann läuft er einfach weiter wie bisher.
- 02
Nur in die neue Förderung wechseln
Den Vertrag behältst du, nutzt ab 2027 aber die neue Förderlogik. Dafür reicht eine Erklärung an deinen Anbieter.
- 03
Guthaben übertragen
Eigenbeiträge, Zulagen und Erträge wandern steuerneutral ins neue Depot - ohne Zulagen zurückzuzahlen. Der Wechsel kostet höchstens 150 € pro Anbieter, nach fünf Jahren ist er kostenfrei.
Dann zählt vor allem der garantierte Rentenfaktor. Der ist heute oft mehr wert als die Förderung - und geht bei einem Wechsel verloren. Erst gegenrechnen, dann entscheiden.
Oft liegt das Geld renditeschwach und mit laufenden Kosten herum. Hier lohnt der Blick, ob ein Übertrag mehr aus deinem Guthaben macht.
Beides ist kein Selbstläufer in die eine oder andere Richtung. Es ist genau die Rechnung, die ich im Vertragscheck für dich aufmache - mit deinen echten Vertragsdaten, nicht mit Daumenwerten.
Was die meisten zuerst wissen wollen.
Ab wann gibt es das Altersvorsorgedepot?
Das Gesetz ist beschlossen (Bundesrat 08.05.2026) und in Kraft. Die neuen Produkte gibt es ab dem 01.01.2027. Ab dann werden auch keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen.
Was passiert mit meinem alten Riester-Vertrag?
Der bleibt geschützt. Du hast drei Wege: behalten und weiter besparen, nur in die neue Förderung wechseln oder das Guthaben steuerneutral ins neue Depot übertragen. Ein Wechsel kostet pro Anbieter höchstens 150 €, nach fünf Jahren Vertragslaufzeit ist er kostenfrei. Achtung: Garantien und garantierte Rentenfaktoren können dabei verloren gehen - das gehört gegengerechnet.
Bin ich als Selbstständige:r dabei?
Ja. Das ist eine der größten Neuerungen: Selbstständige, Freelancer und Freiberufler bekommen erstmals vollen Zugang zur Förderung.
Ist das nicht riskant, weil ohne Garantie?
Ohne Garantie heißt: Du trägst die Kursschwankungen selbst, hast dafür langfristig die Renditechance des Kapitalmarkts. Du kannst auch eine Variante mit 80 % oder 100 % Garantie wählen. Was zu dir passt, hängt von deinem Zeithorizont und deinem Magen ab - genau das schauen wir uns im Gespräch an.
Was wird im Alter besteuert?
Die Auszahlung wird nachgelagert mit deinem persönlichen Steuersatz besteuert (§ 22 Nr. 5 EStG). Der Steuervorteil heute ist also zum Teil eine Stundung. Für viele lohnt sich das trotzdem, weil der Steuersatz im Ruhestand oft niedriger liegt - aber das ist Rechnerei, keine Pauschale.
Lohnt sich das für mich überhaupt?
Kommt darauf an. Familien, junge Sparer, Geringverdiener und Selbstständige holen oft viel raus. Bei kinderlosen Gutverdienern ist der „Vorteil" häufig eher Steuerstundung als echter Zuschuss, und das Geld ist bis 65 gebunden. Der Rechner auf dieser Seite gibt dir eine erste Hausnummer, die ehrliche Einordnung kommt im Gespräch.
Berätst du mich beim ETF-Depot?
Ich gebe dir Orientierung und Strategie und vermittle passende Versicherungslösungen. Das reine wertpapierbasierte Depot ist Anlagevermittlung - dafür arbeite ich mit den richtigen Spezialisten zusammen, statt dir etwas zu verkaufen, das nicht zu meiner Erlaubnis gehört.
Lass uns deinen Fall durchrechnen.
Der Rechner gibt dir eine Hausnummer. Ob sich die Förderung für dich lohnt, ob ein Wechsel deines Riester-Vertrags sinnvoll ist und wie das in deine Gesamtsituation passt - das klären wir in 30 Minuten. Kostenlos und ohne Verkaufsdruck.
Bastian Hörbelt ist ungebundener Versicherungsmakler (§ 34d Abs. 1 GewO, Reg.-Nr. D-9182-H8ZPX-91), Marke Heerby Financial, angeschlossen an Königswege GmbH. Diese Seite ist eine allgemeine Information und Entscheidungshilfe - keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Das wertpapierbasierte Altersvorsorgedepot ist ein Investmentprodukt; eine konkrete Anlageempfehlung dazu gehört nicht zu meiner Erlaubnis. Ich gebe dir Orientierung und vermittle Versicherungslösungen, für die Depot-Eröffnung verweise ich an die passenden Spezialisten. Der Rechner liefert eine unverbindliche Schätzung nach den beschlossenen Förderwerten; einzelne Detailregelungen (u. a. BMF-Schreiben, Anbieterkonditionen) werden noch konkretisiert. Stand der Angaben: Juli 2026. Kapitalanlage am Markt unterliegt Kursschwankungen - frühere oder angenommene Wertentwicklungen sind keine Zusage für die Zukunft.